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 ( 1/99 -  05/23 )   bersicht

 

 

                            Entwicklung der deutschen Hypothekenzinsen
            Tiefstand deutscher Zinsen / z.T. unter  1,3  Prozent Effektivzins bei zehn Jahren Festschreibung 

Die folgende Grafik  zeigt sehr anschaulich, wie sich die Hypothekenzinsen im Vergleich zu Sparzinsen und  Diskontsatz/ Basiszinssatz

 in  den letzten 30 Jahren entwickelt haben.  (H.S.- 12/2019)

  Druckversion (neu)

1.  Grafiken ( neu 25)

2.  Auswirkungen ( H.Schmidt )

3.  Tabellen / Kurven ber Zins und Tilgung ( H.Schmidt )

4.  Download  Excel-Datei (Euro-Basis)

5. Online Kreditvergleich

 

      1. Grafiken ( Erkl rungen)

 

 

Erkl rungen:
Effektiv-Zinssatz:                   durchschnittl. Eff-Zinssatz f r Wohnungsbaukredite mit 10-j hriger Laufzeit

Diskontsatz/Basiszinssatz:     Bis Ende 1998 Diskontsatz, zu dem Banken Wechsel an Bundesbank verkaufen

                                             konnten; ab 1999 (2002) Basiszinsatz ( 247 BGB), korrigiert um Ver nderungen des

                                             l ngerfristigen Refinanzierungssatzes der  EZB ( Basistender mit  3-mon. Laufzeit)

                                             Der Basiszinssatz wird jeweils am 1.1. und 1.7. von der Bundesbank festgesetzt.

Spitzenrefinanzierungssatz: Zinssatz, zu dem Banken kurzfristige Liquidit t ( bernacht-Liquidit t) erhalten.

                                             Er liegt i.d.R. 1 % ber dem eigentlichen EZB-Leitzins f r 7 Tage-Tender, der z.Zt.

                                              2,5 % (04.12.08)  betr gt = Hauptrefinanzierungssatz  (USA 2,00 % ) 

Sparzins (3 Mon.):                 Habenzinssatz, zu dem private Haushalte Gelder auf Sparkonten mit 3-monatiger

                                             K ndigungsfrist anlegen k nnen (Spareckzins).

 

Immobilien können derzeit in Deutschland so günstig finanziert werden wie noch nie seit Gründung der Bundesrepublik
vor nahezu 50 Jahren. Der Effektivzinssatz für Hypotheken auf Wohngrundstücke mit einer Zinsfestschreibung von
zehn Jahren liegt derzeit bei cunter 3 Prozent. Da es keinen amtlichen Hypothekenzins gibt, weichen die Angebote
der Kreditgeber um ca. +/- 0,5 % - Punkte voneinander ab.
Die Bedingungen und Konditionen lassen sich berwiegend aushandeln, denn Hypothekenbanken, private Geschäfts-
banken, Sparkassen und Genossenschaftsbanken betreiben allesamt die Baufinanzierung und stehen dabei nicht nur im
Wettbewerb untereinander, sondern auch mit Bausparkassen und Lebensversicherungen.

 

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2.  Bedeutung der Zinssenkung für den privaten Finanzier:
(H. Schmidt)

Eine 200.000 EUR Fremdfinanzierung  kostete bisher bei 7,0 % Zinsen und 1 % Tilgung ca. 1.333 € pro Monat

( unterstellt sind 100 % Auszahlung, ohne steuerliche Bez ge), und das ber einen Zeitraum von 30 Jahren.
Nach Ablauf dieser 30 Jahre hat der Finanzier ca. 292.000 € Zinsen (also knapp das 1,5 fache des Kreditbetrages)  und 200.000 € Tilgung geleistet.       s. Tabelle 7-1   

Bei den jetzt niedrigen Zinss tzen von z.B. 1,0 % kann sich der private H usle-Bauer entweder ein entsprechend

gr eres Haus oder eine h here Fremdfinanzierung leisten.  Bei gleichbleibender Bed rfnisstruktur ist es aber sinnvoller, die Annuit t bei 1.333 € zu belassen und den Tilgungssatz entsprechend zu erh hen, d.h., 1,0 % Zinsen und 7 % Tilgung. Die Folge: Er hat das Darlehn jetzt schon nach 14 Jahren getilgt, weil er wegen der niedrigen Zinss tze insgesamt nur 14.700 € statt 292.000 € an Zinsen zahlt.

Folge:

1. Bei gleichbleibender Annuit t von 1.333 € pro Monat ist das Darlehn dann aber schon  nach ca. 14 Jahren 

    zur ckgezahlt.

2. W hrend die Tilgungslast nach 14 Jahren bei 200.000 EUR geblieben ist, ist die Zinslast von 292.000 € auf

    sagenhafte 14.700 €  zur ckgegangen.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 
 
 
 

Empfehlung zur individuellen Berechnung alternativer Darlehnsbetr ge, Zins- und Tilgungss tze:

Download Excel-Tabelle

  mit Tilgungs bersicht (j hrl./mtl.)  + Grafik

 

Hypothek mit j hrlicher Tilgungsverrechnung bei:

Darlehnsbetrag: 200.000 EUR     Zinssatz:  7 %   Tilgungssatz:  1 %

 
.

3. Tabelle 7 - 1 (Auszug aus Excel-Datei)  

zur  Tabelle 5 - 3

 ( 7 % Zinsen + 1 % Tilgung)

 ( 5 % Zi + 3 % Ti.)

 
Annuit t: 16.000,00

€ p.a.   ->

 1.333,33

€ p.M.

  -  -  -
          Summe Summe  
Jahr Schuld: Zins: Tilgung: Restschuld: Zins: Tilgung: Zi : Ti
               
1 200.000 14.000 2.000 198.000 14.000 2.000 7,0
2 198.000 13.860 2.140 195.860 27.860 4.140 6,7
3 195.860 13.710 2.290 193.570 41.570 6.430 6,5
4 193.570 13.550 2.450 191.120 55.120 8.880 6,2
5 191.120 13.378 2.622 188.499 68.499 11.501 6,0
6 188.499 13.195 2.805 185.693 81.693 14.307 5,7
7 185.693 12.999 3.001 182.692 94.692 17.308 5,5
8 182.692 12.788 3.212 179.480 107.480 20.520 5,2
9 179.480 12.564 3.436 176.044 120.044 23.956 5,0
10 176.044 12.323 3.677 172.367 132.367 27.633 4,8
11 172.367 12.066 3.934 168.433 144.433 31.567 4,6
12 168.433 11.790 4.210 164.223 156.223 35.777 4,4
13 164.223 11.496 4.504 159.719 167.719 40.281 4,2
14 159.719 11.180 4.820 154.899 178.899 45.101 4,0
15 154.899 10.843 5.157 149.742 189.742 50.258 3,8
16 149.742 10.482 5.518 144.224 200.224 55.776 3,6
17 144.224 10.096 5.904 138.320 210.320 61.680 3,4
18 138.320 9.682 6.318 132.002 220.002 67.998 3,2
19 132.002 9.240 6.760 125.242 229.242 74.758 3,1
20 125.242 8.767 7.233 118.009 238.009 81.991 2,9
21 118.009 8.261 7.739 110.270 246.270 89.730 2,7
22 110.270 7.719 8.281 101.989 253.989 98.011 2,6
23 101.989 7.139 8.861 93.128 261.128 106.872 2,4
24 93.128 6.519 9.481 83.647 267.647 116.353 2,3
25 83.647 5.855 10.145 73.502 273.502 126.498 2,2
26 73.502 5.145 10.855 62.647 278.647 137.353 2,0
27 62.647 4.385 11.615 51.032 283.032 148.968 1,9
28 51.032 3.572 12.428 38.605 286.605 161.395 1,8
29 38.605 2.702 13.298 25.307 289.307 174.693 1,7
30 25.307 1.771 14.229 11.078 291.078 188.922 1,5
31 11.078 775 15.225 -4.146 291.854 200.000 1,4

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

4.   Download  Excel-Datei (auf EURO-Basis)                                                  zurück     

       

       
 

Tabelle 5 - 3 (Auszug aus Excel-Datei)

 

( 5 % Zins / 3 % Tilg.)

 

 

 Hypothek mit j hrlicher Tilgungsverrechnung bei erh htem Tilg-Satz:

 Darlehnsbetrag: 200.000 EUR   Zinssatz:  5 %   Tilgungssatz:  3 %

 

Annuit t: 16.000,00

€ p.a.     ->

 1.333,33

€  p.M.

  -  -  -
          Summe Summe  
Jahr Schuld: Zins: Tilgung: Restschuld: Zins: Tilgung: Zi : Ti
               
1 200.000 10.000 6.000 194.000 10.000 6.000 1,7
2 194.000 9.700 6.300 187.700 19.700 12.300 1,6
3 187.700 9.385 6.615 181.085 29.085 18.915 1,5
4 181.085 9.054 6.946 174.139 38.139 25.861 1,5
5 174.139 8.707 7.293 166.846 46.846 33.154 1,4
6 166.846 8.342 7.658 159.189 55.189 40.811 1,4
7 159.189 7.959 8.041 151.148 63.148 48.852 1,3
8 151.148 7.557 8.443 142.705 70.705 57.295 1,2
9 142.705 7.135 8.865 133.841 77.841 66.159 1,2
10 133.841 6.692 9.308 124.533 84.533 75.467 1,1
11 124.533 6.227 9.773 114.759 90.759 85.241 1,1
12 114.759 5.738 10.262 104.497 96.497 95.503 1,0
13 104.497 5.225 10.775 93.722 101.722 106.278 1,0
14 93.722 4.686 11.314 82.408 106.408 117.592 0,9
15 82.408 4.120 11.880 70.529 110.529 129.471 0,9
16 70.529 3.526 12.474 58.055 114.055 141.945 0,8
17 58.055 2.903 13.097 44.958 116.958 155.042 0,8
18 44.958 2.248 13.752 31.206 119.206 168.794 0,7
19 31.206 1.560 14.440 16.766 120.766 183.234 0,7
20 16.766 838 15.162 1.604 121.604 198.396 0,6
21 1.604 80 15.920 -14.316 121.684 200.000 0,6
22 < 0 -- -- < 0 -- -- --

 

 

 

 

  4.       Download  Excel-Datei                                                                                      zurück  

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Letzte Aktualisierung 10.05.2023
 

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