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Entwicklung der deutschen Hypothekenzinsen
Tiefstand deutscher Zinsen / z.T. unter 2,5 Prozent Effektivzins bei zehn Jahren Festschreibung

Die folgende Grafik zeigt sehr anschaulich, wie sich die Hypothekenzinsen im Vergleich zu Sparzinsen und Diskontsatz/ Basiszinssatz

in den letzten 30 Jahren entwickelt haben. (H.S.- 8/2012)

Druckversion (neu)

1. Grafiken ( neu 11/15)

2. Auswirkungen ( H.Schmidt )

3. Tabellen / Kurven über Zins und Tilgung ( H.Schmidt )

4. Download Excel-Datei (Euro-Basis)

5. Online Kreditvergleich

1. Grafiken ( Erklärungen)

Erklärungen:
Effektiv-Zinssatz:                   durchschnittl. Eff-Zinssatz für Wohnungsbaukredite mit 10-jähriger Laufzeit
Diskontsatz/Basiszinssatz:     Bis Ende 1998 Diskontsatz, zu dem Banken Wechsel an Bundesbank verkaufen
                                             konnten; ab 1999 (2002) Basiszinsatz (§ 247 BGB), korrigiert um Veränderungen des
                                             längerfristigen Refinanzierungssatzes der EZB ( Basistender mit 3-mon. Laufzeit)
                                             Der Basiszinssatz wird jeweils am 1.1. und 1.7. von der Bundesbank festgesetzt.
Spitzenrefinanzierungssatz: Zinssatz, zu dem Banken kurzfristige Liquidität (Übernacht-Liquidität) erhalten.
                                             Er liegt i.d.R. 1 % über dem eigentlichen EZB-Leitzins für 7 Tage-Tender, der z.Zt.
                                              2,5 % (04.12.08) beträgt = Hauptrefinanzierungssatz (USA 2,00 % )
Sparzins (3 Mon.):                 Habenzinssatz, zu dem private Haushalte Gelder auf Sparkonten mit 3-monatiger
                                             Kündigungsfrist anlegen können (Spareckzins).

Immobilien können derzeit in Deutschland so günstig finanziert werden wie noch nie seit Gründung der Bundesrepublik
vor nahezu 50 Jahren. Der Effektivzinssatz für Hypotheken auf Wohngrundstücke mit einer Zinsfestschreibung von
zehn Jahren liegt derzeit bei cunter 3 Prozent. Da es keinen amtlichen Hypothekenzins gibt, weichen die Angebote
der Kreditgeber um ca. +/- 0,5 % - Punkte voneinander ab.
Die Bedingungen und Konditionen lassen sich überwiegend aushandeln, denn Hypothekenbanken, private Geschäfts-
banken, Sparkassen und Genossenschaftsbanken betreiben allesamt die Baufinanzierung und stehen dabei nicht nur im
Wettbewerb untereinander, sondern auch mit Bausparkassen und Lebensversicherungen.

                 Auswirkungen ( H.Schmidt)                         zurück                                 Übersicht

2. Bedeutung der Zinssenkung für den privaten Finanzier:
(H. Schmidt)

Eine 200.000 EUR Fremdfinanzierung kostete bisher bei 7,0 % Zinsen und 1 % Tilgung ca. 1.333 € pro Monat

( unterstellt sind 100 % Auszahlung, ohne steuerliche Bezüge), und das über einen Zeitraum von 30 Jahren.
Nach Ablauf dieser 30 Jahre hat der Finanzier ca. 292.000 € Zinsen und 200.000 € Tilgung geleistet. s. Tabelle 7-1

Bei den jetzt niedrigen Zinssätzen von z.B. 3,0 % kann sich der private Häusle-Bauer entweder ein entsprechend

größeres Haus oder eine höhere Fremdfinanzierung leisten. Bei gleichbleibender Bedürfnisstruktur ist es aber sinnvoller, die Annuität bei 1.333 € zu belassen und den Tilgungssatz entsprechend zu erhöhen, d.h., 3,0 % Zinsen und 5 % Tilgung.

Folge:

1. Bei gleichbleibender Annuität von 1.333 € pro Monat ist das Darlehn dann aber schon nach ca. 16 Jahren

zurückgezahlt.

2. Während die Tilgungslast nach 16 Jahren bei 200.000 EUR geblieben ist, ist die Zinslast von 292.000 € auf

sagenhafte 54.000 € zurückgegangen.

Empfehlung zur individuellen Berechnung alternativer Darlehnsbeträge, Zins- und Tilgungssätze:

Download Excel-Tabelle

mit Tilgungsübersicht (jährl./mtl.) + Grafik

Hypothek mit jährlicher Tilgungsverrechnung bei:

Darlehnsbetrag: 200.000 EUR Zinssatz: 7 % Tilgungssatz: 1 %

.
3. Tabelle 7 - 1 (Auszug aus Excel-Datei)
zur Tabelle 5 - 3

( 7 % Zinsen + 1 % Tilgung)

( 5 % Zi + 3 % Ti.)

Annuität: 16.000,00
€ p.a. ->
1.333,33
€ p.M.
- - -

Summe Summe

Jahr Schuld: Zins: Tilgung: Restschuld: Zins: Tilgung: Zi : Ti

1 200.000 14.000 2.000 198.000 14.000 2.000 7,0

2 198.000 13.860 2.140 195.860 27.860 4.140 6,7

3 195.860 13.710 2.290 193.570 41.570 6.430 6,5

4 193.570 13.550 2.450 191.120 55.120 8.880 6,2

5 191.120 13.378 2.622 188.499 68.499 11.501 6,0

6 188.499 13.195 2.805 185.693 81.693 14.307 5,7

7 185.693 12.999 3.001 182.692 94.692 17.308 5,5

8 182.692 12.788 3.212 179.480 107.480 20.520 5,2

9 179.480 12.564 3.436 176.044 120.044 23.956 5,0

10 176.044 12.323 3.677 172.367 132.367 27.633 4,8

11 172.367 12.066 3.934 168.433 144.433 31.567 4,6

12 168.433 11.790 4.210 164.223 156.223 35.777 4,4

13 164.223 11.496 4.504 159.719 167.719 40.281 4,2

14 159.719 11.180 4.820 154.899 178.899 45.101 4,0

15 154.899 10.843 5.157 149.742 189.742 50.258 3,8

16 149.742 10.482 5.518 144.224 200.224 55.776 3,6

17 144.224 10.096 5.904 138.320 210.320 61.680 3,4

18 138.320 9.682 6.318 132.002 220.002 67.998 3,2

19 132.002 9.240 6.760 125.242 229.242 74.758 3,1

20 125.242 8.767 7.233 118.009 238.009 81.991 2,9

21 118.009 8.261 7.739 110.270 246.270 89.730 2,7

22 110.270 7.719 8.281 101.989 253.989 98.011 2,6

23 101.989 7.139 8.861 93.128 261.128 106.872 2,4

24 93.128 6.519 9.481 83.647 267.647 116.353 2,3

25 83.647 5.855 10.145 73.502 273.502 126.498 2,2

26 73.502 5.145 10.855 62.647 278.647 137.353 2,0

27 62.647 4.385 11.615 51.032 283.032 148.968 1,9

28 51.032 3.572 12.428 38.605 286.605 161.395 1,8

29 38.605 2.702 13.298 25.307 289.307 174.693 1,7

30 25.307 1.771 14.229 11.078 291.078 188.922 1,5

31 11.078 775 15.225 -4.146 291.854 200.000 1,4

4. Download Excel-Datei (auf EURO-Basis) zurück

	Tabelle 5 - 3 (Auszug aus Excel-Datei)
	( 5 % Zins / 3 % Tilg.)

Hypothek mit jährlicher Tilgungsverrechnung bei erhöhtem Tilg-Satz:

Darlehnsbetrag: 200.000 EUR Zinssatz: 5 % Tilgungssatz: 3 %

Annuität:	16.000,00	€ p.a. ->	1.333,33	€ p.M.	-	-	-
					Summe	Summe
Jahr	Schuld:	Zins:	Tilgung:	Restschuld:	Zins:	Tilgung:	Zi : Ti

1	200.000	10.000	6.000	194.000	10.000	6.000	1,7
2	194.000	9.700	6.300	187.700	19.700	12.300	1,6
3	187.700	9.385	6.615	181.085	29.085	18.915	1,5
4	181.085	9.054	6.946	174.139	38.139	25.861	1,5
5	174.139	8.707	7.293	166.846	46.846	33.154	1,4
6	166.846	8.342	7.658	159.189	55.189	40.811	1,4
7	159.189	7.959	8.041	151.148	63.148	48.852	1,3
8	151.148	7.557	8.443	142.705	70.705	57.295	1,2
9	142.705	7.135	8.865	133.841	77.841	66.159	1,2
10	133.841	6.692	9.308	124.533	84.533	75.467	1,1
11	124.533	6.227	9.773	114.759	90.759	85.241	1,1
12	114.759	5.738	10.262	104.497	96.497	95.503	1,0
13	104.497	5.225	10.775	93.722	101.722	106.278	1,0
14	93.722	4.686	11.314	82.408	106.408	117.592	0,9
15	82.408	4.120	11.880	70.529	110.529	129.471	0,9
16	70.529	3.526	12.474	58.055	114.055	141.945	0,8
17	58.055	2.903	13.097	44.958	116.958	155.042	0,8
18	44.958	2.248	13.752	31.206	119.206	168.794	0,7
19	31.206	1.560	14.440	16.766	120.766	183.234	0,7
20	16.766	838	15.162	1.604	121.604	198.396	0,6
21	1.604	80	15.920	-14.316	121.684	200.000	0,6
22	< 0	--	--	< 0	--	--	--

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Letzte Aktualisierung 10.11.2015

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